Alguna vez usted, que tiene una tienda, un pequeño bazar, una panadería o a lo mejor una mini zapatería, se ha levantado a las seis de la mañana pensando ¿qué Banco lo puede ayudar con el Capital, si usted vive en una zona urbana marginal? Cómo conseguir ese monto que usted necesita para comprar la materia prima, y que hace mover su negocio, o a lo mejor se ha cuestionado de dónde va a sacar dinero para solucionar la repentina enfermedad que presentó su hijo. ¿O cómo cubrir los gastos en los que incurrirá cuando sus hijos entren a clase?
Incluso asuntos más sensibles: Y si alguien está al borde de la depresión porque es portador del Virus VHI-Sida, y necesita un crédito para comprar medicinas y hasta ahora las instituciones financieras se lo han negado.
Las respuestas a estas incógnitas parecerían ser difíciles de responder, sin embargo, hay una institución en Ecuador que pasó de ser una Fundación a ser un Banco, que da solución a lo que a muchos microempresarios les quita el sueño y muchas veces crea conflictos en el ámbito familiar: la falta de ingresos monetarios.
Se trata del Banco D-Miro, una institución financiera con valores cristianos al servicio de la población excluida de la costa ecuatoriana, que desde las 07:30 de la mañana del 18 de julio del 2011, ya atiende a sus clientes microempresarios con el ánimo de que a las 09:00 am, puedan la mayoría de ellos emprender su jornada laboral con el Capital necesario que los ayude a crecer en sus negocios y, por ende, se contribuya a la reducción de la Pobreza. En otras palabras, cumple a cabalidad con la filosofía que identifica su nombre: Diaconía (D), Microcrédito (MI) Responsable (R) y Oportuno (O), D-Miro, asegura su gerente general, Carlos Egas Guerra.
Pero, ¿el tamaño del mercado financiero ecuatoriano tiene espacio para un nuevo Banco? Depende del Banco responde el Gerente; Banco D-Miro va a ser una institución muy especial, ya que va a estar dedicado a la parte del Microcrédito en la costa ecuatoriana, es decir, justo el sector que no está atendido pues no hay mucha competencia ni abundante oferta de servicio; a diferencia de la Sierra, donde sí existe competencia en el tema de microcrédito, ya sea a través de las ONG´s, Cooperativas o Bancos.
Sobre el slogan del Banco, “Cambiando Vidas”, Carlos Egas dice que hasta ahora han podido influenciar en 80.000 familias, de las cuales 40.000 son activas y las otras son inactivas; apelativo que reciben estas últimas debido a que a medida que pasa el tiempo han crecido mucho y se han dedicado a otro tipo de actividades; de ahí, que prevén crecer y a finales del 2011 tener 55.483 Depositantes, que en Depósitos significan US$5,537 miles.
Crecimiento sostenido, tanto en captaciones de ahorro interno como en el número de depositantes, que se verá reflejado en el 2015 donde según sus proyecciones tendrán 203.686 familias, y US$52,242 miles en Depósitos; el mercado de la Costa tiene para eso y mucho más, resalta.
Tendencia que también se refleja en el Rubro Cartera del Banco, ya que según sus proyecciones van a tener un crecimiento sostenido, cuyo promedio anual será del 40%; muestra de ello, es que pasará de US$45,147 miles en el 2011 a US$157,810 miles en el 2015, continúa.
En lo que se refiere al Capital del Banco D-Miro, manifiesta que está constituido básicamente por Capital extranjero; de ahí que los principales accionistas son: Misión Alianza de Noruega, Fundación D-Miro y Amas, una compañía de microfinanzas también de Noruega.
Actualmente el Capital Pagado asciende a US$8 millones. Ante la pregunta de si se van a encasillar como Banca de Microfinanzas, por el hecho de que la Superintendencia de Bancos aprobó el funcionamiento del Banco (D-Miro) como tal, Carlos Egas expresa que la idea es atender los servicios de los sectores pobres, dentro del cual están las microfinanzas; no obstante, están conscientes que muchos de sus clientes ya están entrando en el tema de las Pymes, un nivel más alto que las microfinanzas, por lo cual, no descartan la posibilidad de incursionar en dicho segmento. La idea es acompañar a los clientes, no solamente cuando son pobres sino cuando han crecido, dice.
COSTOS BAJOS
La transición de Fundación D-Miro a Banco, trae consigo una duda sobre el Costo de los Servicios que van a brindar, esto, ya que generalmente se piensa que al ser Fundación son bajos y ahora que son Banco van a aumentar su nivel. Carlos Egas dice que más bien es al revés, puesto que como institución bancaria existe la oportunidad de atender a más clientes, lo cual permitirá bajar los costos, no así cuando eran un Proyecto porque tenían pocos clientes y, por ende, el costo era más alto, al igual que cuando eran Fundación.
Sobre los niveles de Morosidad, agrega que cuando eran Fundación el promedio estaba entre el 2 y 3%, y como Banco mantienen el mismo nivel; lo anterior, sin descontar que en la estructura de la Cartera de Créditos, el peso de la Cartera Improductiva fue y es relativamente bajo.
Señala además, que en este corto tiempo que están operando como Banco hay muchas expectativas, no se ve todavía un crecimiento mayoritario de clientes porque apenas empezaron el 18 de julio de este año, pero esperan que aumenten; actualmente tienen 40.000 clientes.
El nivel de Tasas que ofrece Banco D-Miro a sus Clientes, es otro punto a favor que poseen sus clientes, ya que son las más bajas del Mercado, continúa el Gerente; normalmente son las que establece el Banco Central del Ecuador para el Microcrédito, sin embargo, a medida que crece el monto las Tasas bajan hasta el 21%, y a nivel de Consumo hasta el 16%, aproximadamente. Al cuestionarlo, sobre a cuánto ascendió la Utilidad de D-Miro cuando funcionaba como Fundación y en qué porcentaje piensan incrementar dicha utilidad ahora que son Banco, al cierre del 2011, el Ejecutivo señala que manejaban indicadores de 3 y 4% de Rentabilidad sobre la Cartera, y entre un 10 y 14% sobre el Patrimonio, y que piensan mantener dichos niveles de Rentabilidad al terminar este año.
También destaca que están desarrollando proyectos para promover una cultura de ahorro y para valorar la fidelidad de sus clientes; de ahí, que están gratificándolos más que todo en Costo, así, en la medida que el cliente permanece en la Institución y por ende incrementa su monto, obtiene Tasas de Interés más bajas; sumado a que el Banco posee convenios con Equivida y Avant Med, que benefician a sus clientes.
Beneficios como el tema de Seguros de Desgravamen y el Seguro de Vida; último, que se aplica en caso de fallecimiento del cliente (Titular), donde la familia recibe una indemnización de acuerdo al monto del crédito vigente. Lo dicho, sin olvidar las consultas médicas, otro convenio que tiene Banco D-Miro, a través del cual el cliente puede acceder a cualquier consultorio del grupo Avant Med, junto con su familia para hacerse atender, acota Egas.
No se queda atrás el producto VIH Sida, que consiste en brindarle créditos a las personas portadoras del Virus, a los cuales se le han negado los préstamos; al igual que a los no videntes o con discapacidad, para los cuales está el Producto para Discapacitados.
Sin dejar atrás el Producto para los Jóvenes Emprendedores, que consiste en apoyar a los hijos de los clientes buenos del Banco, para que emprendan un negocio; acción que inclusive fue premiado por los Príncipes de Noruega, por ser un producto especial para el desarrollo, recuerda.
